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收益率一代不如一代

來源:stormzhang

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標(biāo)題提到的收益率,主要指的是前段時間,「據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道:監(jiān)管進(jìn)行窗口指導(dǎo),要求保險公司新開發(fā)的產(chǎn)品,定價利率從 3.5% 降到 3.0%」。


(資料圖片僅供參考)

簡單一句話,生動體現(xiàn)了什么叫「字?jǐn)?shù)越少,信息量越大」。

由于之前推薦過類似產(chǎn)品,有不少人關(guān)心這個事情會有什么影響,所以今天上來簡單給大家科普下。

什么叫定價利率?指的是預(yù)定利率。

預(yù)定利率是保險公司給產(chǎn)品定價的一個很重要的參考標(biāo)準(zhǔn), 簡單來說就是保險公司給投保用戶的「投資回報(bào)率」。

這次保險產(chǎn)品定價利率從 3.5% 降到 3.0%,跟之前從 4.025% 下調(diào)到現(xiàn)在的 3.5%,操作上是一樣的。

預(yù)定利率越低,那產(chǎn)品的性價比肯定也隨之降低。

這意味著相關(guān)產(chǎn)品的整體收益變少,而保費(fèi)則變貴。

舉個例子,對于儲蓄險而言,比如終身增額壽險、教育年金險、養(yǎng)老年金險等,在其他條件相同時,定價利率下調(diào),同樣的保費(fèi)下,我們能拿到手的收益就減少了,最高不超過預(yù)定利率。

至于重疾險,定期壽險這類的保障型保險,保費(fèi)會變貴。那么同樣的保費(fèi),能買到的保額就減少了。

換句話說,如果還想要買同樣的保額,那對應(yīng)需要交的保費(fèi)就增加了。

按照這個趨勢,后續(xù)還有可以繼續(xù)從 3.0% 下調(diào)到 2.....% ,這些都是有可能的。

也就是說,后續(xù) 3% 的產(chǎn)品,性價比大概率會比預(yù)定利率 3.5% 的產(chǎn)品差。

那問題來了,為什么要搞「下調(diào)預(yù)定利率」這樣操作呢?主要有兩方面原因。

一方面,整體利率下行,存款國債收益率走低,咱普通人不好賺錢,保險公司也卷得一批。

舉個例子,如果儲蓄險預(yù)定利率太高,對保險公司來說存在很大風(fēng)險。一旦未來的投資收益達(dá)不到,那保險公司很可能就得虧錢。

我們都知道,這類長期險定價利率一旦確定,整個保障期限內(nèi)都是固定的。比如你之前買了預(yù)定利率 3.5%的產(chǎn)品,哪怕現(xiàn)在要求下調(diào)到 3%,那已買到用戶也不用擔(dān)心,保險公司依舊得按照這個原先的利率收益給你。

那這中間的利差損失,就都得保險公司來承擔(dān)。

如果利差損過大,保險公司沒得搞了,那破產(chǎn)的話就得保險保障基金接手,動用基金的錢賠付保單。

所以這也就可以理解,為什么要將預(yù)定利率下調(diào),原因就是要控制這其中的風(fēng)險。

這樣一來,保險公司能繼續(xù)猥瑣發(fā)育經(jīng)營下去,而對應(yīng)的監(jiān)管可以規(guī)避風(fēng)險,不用擔(dān)心后面自己去拾爛攤子。

另一方面,其實(shí)跟前面提到的有關(guān),即,市場行情不一樣了。

整體利率下行,銀行存款、國債斷斷續(xù)續(xù)降息了好些年。說白了就是不愿意你多存錢,鼓勵你多消費(fèi)。

存款少點(diǎn),貸款多點(diǎn)。

只有多消費(fèi),錢流動起來,經(jīng)濟(jì)才能快速動起來。

整體經(jīng)濟(jì)增長速度放緩,不管是對企業(yè)還是對員工個人來說,都很難過。

蛋糕有限,但又都各自卷,則賺錢越來越難賺;隨之而來公司效益一般,投入跟產(chǎn)出不成正比,則員工薪資福利縮減也是早晚的時期。

總之,一個字,難。

所以下調(diào)這個事情,說好點(diǎn)的消息是,保單安全性系數(shù)高了,保險公司穩(wěn)了,可以減少一些不必要的擔(dān)憂。

說不好點(diǎn)的消息則是對于后續(xù)入場的人來說,想要購買性價比高的儲蓄產(chǎn)品,則很難很難了,捅破天也只給到你 3% 的預(yù)定利率。

至于之前已經(jīng)買過的,就甭操心了,因?yàn)殚L期險定價利率一旦確定,整個保障期限內(nèi)都是固定的,可以說你算是賺到了。

最后,這個目前是在逐步執(zhí)行,也就是說現(xiàn)在還是開發(fā) 3.0% 定價的新產(chǎn)品,不是說 3.5% 的舊產(chǎn)品就要立即停售。所以也不用太慌,感興趣的可以趁這段時間去了解下就行了。

希望上述這個簡單的科普能對大家有點(diǎn)幫助。

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