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網(wǎng)絡(luò)貸款不可“無證駕駛”

2021-09-24 09:33:15 來源：經(jīng)濟日報

9月22日，在線個人信用貸款產(chǎn)品“花唄”發(fā)布公告稱，在中國人民銀行征信管理部門的指導(dǎo)下，“花唄”正在有序推進接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“征信系統(tǒng)”）。目前，已有部分用戶可以在自己的信用報告中查詢到“花唄”的相關(guān)記錄。

公告發(fā)布后不久，該消息便憑借廣泛的關(guān)注度迅速沖上了熱搜。從某種意義上講，這反映出公眾對于網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范有序發(fā)展的期待。

先了解一下“花唄”此前為何沒有接入征信系統(tǒng)，以及會產(chǎn)生哪些后果?！盎▎h”的本質(zhì)是一款借助互聯(lián)網(wǎng)平臺獲客、引流的網(wǎng)絡(luò)個人消費貸款產(chǎn)品。與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)類似，借款人無需提供抵押、質(zhì)押擔保，僅憑借信用便可在“花唄”上獲得一定的貸款額度，借款人可在該額度內(nèi)透支消費，到還款日按時還款即可，也可以隨借隨還。

誠然，近年來借助科技優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)在提升金融服務(wù)效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發(fā)揮了重要作用，發(fā)展的總體態(tài)勢是好的，但同時也存在一些違規(guī)問題，如無牌或超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)等。

現(xiàn)實中，有一些開通“花唄”的借款人并沒有仔細閱讀過平臺協(xié)議，也不知道自己借的錢究竟來自什么機構(gòu)。問題也恰恰出在這里。“花唄”此前之所以沒有正式接入央行征信系統(tǒng)，主要原因是它背后真正的放款機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，而針對此類機構(gòu)的監(jiān)管并不完善。此前，部分網(wǎng)絡(luò)小貸公司甚至規(guī)避杠桿率監(jiān)管，以較低的注冊資本金放出上百億元貸款。

不接入征信系統(tǒng)帶來的直接后果，往往是部分借款人“有恃無恐”，因為即便違約、不還款，自己的征信記錄也不會留下污點，自己今后的經(jīng)濟生活也不會受到負面影響。與此相對應(yīng)，“暴力催收”問題也就層出不窮，給社會穩(wěn)定留下隱患。此外，由于借款人的信用風險上升，按照金融學(xué)中“收益覆蓋成本加風險”的基本原理，放款機構(gòu)出于經(jīng)營角度考量，風險上升的同時必須提高貸款利率（即資金價格）用于覆蓋風險損失，無形中推高了貸款成本，增加了借款人的財務(wù)負擔，真可謂“雙輸”。

由此可見，整治“無證駕駛”勢在必行，金融活動必須全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營。目前，正規(guī)持牌機構(gòu)——重慶螞蟻消費金融有限公司已獲批開業(yè)，“花唄”消費信貸業(yè)務(wù)的放款主體也將逐步變更為該機構(gòu)，以及平臺合作的其他持牌金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行等，此前的網(wǎng)絡(luò)小貸公司將有序退出。

隨著“無證駕駛”得到整治，“正規(guī)軍”登上舞臺，正規(guī)持牌的消費金融公司與銀行一樣，其服務(wù)記錄信息也必須像銀行借貸信息一樣納入央行的征信系統(tǒng)。這便是此次“花唄”宣布有序推進接入征信系統(tǒng)的主要原因。

不難預(yù)判，接入征信系統(tǒng)后，“花唄”的用戶將更加嚴格規(guī)范自己的借貸行為，降低對多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良行為的僥幸心理，逐漸養(yǎng)成科學(xué)、理性的金融習慣，量入為出，合理使用借貸工具。

值得注意的是，隨著金融科技與平臺經(jīng)濟快速發(fā)展，跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營等特征日益突出，風險傳染速度更快、波及面更廣、負面溢出效應(yīng)更強，這對金融監(jiān)管也提出了新挑戰(zhàn)。接下來，金融監(jiān)管部門應(yīng)遵循“同質(zhì)業(yè)務(wù)、同質(zhì)監(jiān)管”的原則，致力于在促進金融科技發(fā)展和防范金融風險之間取得平衡。（本文來源：經(jīng)濟日報作者：郭子源）

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